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第1章 投保翻车实录 那个血压蹦迪的小懵差点把自己坑了（第1页）

（暮春午后，小懵把重疾险投保单摊在桌上，手指在"健康告知"栏戳来戳去。莫砚泡好茶，瞥了眼她那苦大仇深的表情。）

莫砚：这单子欠你钱了？你看你那抗拒的表情跟我家猫见洗澡盆似的。

小懵：（叹气）这栏"是否曾患高血压"简直就是送命题！去年体检的时候医生说我血压"在及格线边缘蹦迪"，不算高血压——填不填？填了怕保费涨，不填怕将来理赔时保险公司翻旧账。

莫砚：上周有个"反向操作的神人"，他的体检报告写着"甲状腺结节3级"，非说"3级跟考试得3分似的，不算病"，愣是没填。两年后查出甲状腺癌，理赔员拿着当年的体检报告找上门——保险公司查病史的本事，比小区大妈打听八卦还专业。

小懵：（瞪眼）良性结节也算"黑历史"？

莫砚：保险公司眼里，"你知道的异常"就是"必须交代的事"。就像卖二手车，买家问"撞过吗"，你不能说"就蹭了下马路牙子，不算事故"。健康告知同理，得把"小刮小蹭"说明白，因为谁也不想买个"定时炸弹"回家。

小懵：可条款只写"高血压"，没提"临界值"啊！我能装作没看见吗？

莫砚：（敲桌子）这招不好使！健康告知要"问啥答啥"，但得读潜台词。问"有没有高血压"，其实是"但凡血压有异常，就要老实交代"。就像老婆问"昨晚去哪了"，你说"没去酒吧"——其实去了KTV，这叫"技术性回避，如果被查到就等着跪键盘"。

小懵：（心虚）那如果我全说了，会不会被拒保？

莫砚：一般不会。要么"加费承保"，保费涨点买安心；要么"除外承保"，血压相关的不保，其他的照旧。总比现在耍小聪明承保了，将来保险公司一句"你没说实话"，让你保费白交、理赔没门要强的多吧。

小懵：那"小时候得肺炎""几年前崴脚"也得说？记性不好漏了咋办？

莫砚：看条款"时间范围"。问"近5年是否住院"，十年前的事随风去；问"是否曾患肺炎"，幼儿园得的也得挖出来。总结："问的，有一说一；没问的，别加戏。"就像别人问"吃饭了吗"，答"吃了"就行，不用报菜名。

（小懵拿起笔，在"血压异常"栏打了个勾，长舒一口气。）

莫砚：对了！投保跟谈恋爱一样，今天坦诚，明天安稳。

小懵：（笑）原来健康告知不是"挖坑"，是"铺路"啊。

莫砚：（举杯）路铺好了，往后才踏实。

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记住三句话：

1.问啥答啥，不问不答——别当话痨，也别装哑巴

2.知道的都告，别赌查不到——保险公司比侦探还侦探

3.现在麻烦，将来省心——加费除外总比拒赔强

投保界名言："告知时耍的小聪明，都会变成理赔时的大眼泪。"